Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры

Источник изображения: www.pixabay.com

Ипотечное кредитование сегодня – это единственный выход большинства граждан для приобретения собственного жилья. Поэтому когда возникают жизненные трудности, возникает необходимость оформить ипотечные каникулы. Как это сделать и что для этого нужно, рекомендуется изучить заранее.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы - это перерыв в ранее оформленном кредитовании любого вида.

Законопроект об ипотечных каникулах был принят в 2019 году, но возможность оформить отпуск в силу затруднительной жизненной ситуации можно было еще с 2013 года. Тогда банки и заемщики руководствовались ФЗ-№353 от декабря 2013 года «О потребительском кредите».

Существующие виды ипотечных каникул

Понятие «ипотечные каникулы» несет общее определение существующих видов «отпуска». Действующий законопроект предлагает 4 варианта развития событий:

1. Погашение процентов. Заемщику предлагается гасить только проценты по кредиту в месяцы отсрочки. Тело кредита будет оставаться неизменным разрешенное количество месяцев.
2. Разбивка платежей. Ипотека предполагает длительное кредитование с крупной суммой ежемесячного платежа. Ежемесячный платеж состоит из двух частей – проценты и тело кредита. Разбивка подразумевает внесение определенной суммы (меньше ранее рассчитанного ежемесячного платежа), которую будут делить пополам или иным образом на погашение двух частей платежа.
3. Полная отсрочка платежа. Банк подобное одобряет редко, но случаи есть. Представленная отсрочка подразумевает полное отсутствие платежей в течение нескольких месяцев. В последующем сроки погашения кредита будут увеличены на срок отсрочки.
4. Увеличение сроков кредитования. Увеличение сроков кредитования влечет снижение ежемесячного платежа. Это заметно упрощает выплату кредита без необходимого прерывания.

По каждому виду требуется дополнительный пересчет основной суммы кредита и ежемесячного платежа. Получить новый график платежей можно в банке сразу по обращению за предоставлением отпуска или после окончания предложенного срока.

Интересное на сайте:

 

Использовани е материнского капитала для покупки жилья

 

Как получить субсидию на улучшение жилищных условий

 

Как вернуть налог с уплаченных процентов по ипотеке

Основания для предоставления ипотечных каникул

В новом законе сказано, что предоставить отпуск для заемщиков банковские структуры могут только при наличии доказательств трудных жизненных обстоятельств. К ним относят следующие особенности:

1. Заемщик остался безработным – для этого необходимо принести справку из центра занятости, где подтверждается статус безработного.
2. Заемщик стал инвалидом 1 или 2 группы, отчего его прежняя рабочая деятельность не может осуществляться должным образом.
3. Заявитель болен и проходит лечение в стационаре или пребывает на больничном. В таком случае подтверждается временная нетрудоспособность в течение 2 месяцев и более.
4. У трудоустроенного гражданина снизился заработок более чем на 30%. Это также необходимо подтвердить документально – принести справку о зарплате по форме 2НДФЛ или приказ от руководства предприятия, в котором оговаривается снижение оклада. В этом случае также необходимо учесть, что сумма ежемесячного платежа составляет более половины от среднемесячной заработной платы гражданина.
5. У заемщика пополнилась семья – рождение ребенка рассматривают отдельной категорией.
6. В семье у заявителя близкий родственник стал инвалидом 1 или 2 группы, в результате чего над ним было оформлено опекунство заемщиком.

Получить отсрочку в банке проще, нежели делать это у застройщика. Приобретенное жилье в новостройке зачастую оформляется не через банк, а саму организацию. Здесь составляют договор на рассрочку, что может значить отсутствие процентных ставок и четкое соблюдение договора. Поэтому в данной ситуации рекомендуется внимательно изучить условия договора, а также перед его заключением оговорить возможности отсрочки платежа.

Обратите внимание! Приобретенная в новостройке квартира зачастую в трудной финансовой ситуации владельца возвращается обратно застройщику. Все объясняется отсутствием регистрации сделки в Росреестре – до сдачи дома в эксплуатацию объектом владеет застройщик. 

При рождении ребенка

Рождение ребенка – это не временные финансовые трудности, а дополнительные расходы на постоянной основе. Трудно приходится семье в период декрета жены. Отсюда, чтобы получить отсрочку рекомендуется опираться на Постановление Правительства №373 от декабря 2015 года. В законодательном акте указывается возможность пользоваться ипотечными каникулами сроком на 3 года. Но на практике подобный срок одобряют только матерям одиночкам. Остальные семьи могут претендовать на срок отсрочки в 1,5 года.     

Также в акте указывается возможность участия в государственной программе по списанию задолженности. Для этого семья должна соблюсти условия:

• в течение 3 месяцев получать доход, не превышающий 30% от заработка за последний год;
• за счет бюджетных средств можно списать только до 600 тыс. рублей;
• при этом разрешается списать только до 10% от оставшейся суммы долга в банке.

Чтобы участвовать в программе, необходимо соблюсти условия и подать все документы. Списание долга не освобождает от ответственности последующих выплат.

Сведения о законе об ипотечных каникулах

Покупка своего жилья для россиян зачастую становится существенной проблемой. Поэтому государство позаботилось о народе и пересмотрело возможности оформления ипотечного кредитования. Теперь существует отдельный ФЗ-№76 от мая 2019 года. Вступил он в силу только 1 августа 2019 года.

Порядок оформления ипотечных каникул

Оформление ипотечных каникул происходит в стандартной последовательности:

1. Обращаются в банк для подачи соответствующего заявления. В заявлении указывают причина получения ипотечных каникул и сроки предоставления. Можно выбрать вид получения «льгот» самостоятельно.
2. Вместе с заявлением предоставляют все необходимые документы. Возможно, в банке по факту поданного заявления потребуют дополнительные сведения. По запросу представляют справки.
3. У руководства банка имеется 10 дней, чтобы рассмотреть поданную заявку и принять решение.
4. О том, какое решение будет принято, сотрудники банка оповестят заявителя.

При положительном решении потребуется вновь обратиться в банк и получить измененный договор ипотечного кредитования, а также новый график платежей.

Какие банки дают отсрочку

Получить отсрочку в платежах можно в любом банке. Здесь нужно обращаться в то кредитное учреждение, в котором был оформлен займ, с которым заключен кредитный договор. Отказать в принятии заявления сотрудники банка не имеют права. Отказ в предоставлении каникул должен быть обоснованным и представлен в письменном виде.

Когда банк отказывает

Нередко банки отказывают в предоставлении каникул, что объясняется определенными обстоятельствами, подтвержденными законодательством. В список причин отказа входят:

• заемщик уже пользовался льготами в выплате ипотеки;
• сумма кредита превышает 15 млн рублей;
• каникулы не предусмотрены договором;
• заемщик указал срок каникул более полугода.

В период предоставления каникул банк не может забрать у заемщика квартиру или требовать немедленного погашения займа.

Итоги

Ипотечные каникулы имеют свои плюсы и минусы. Из положительных моментов выделяют отсутствие штрафов за просрочку внесения платежей и негативных комментариев в кредитной истории, снижение финансовой нагрузки. При этом увеличивается срок погашения ипотеки, а также сумма переплаты. В результате заемщик отдает больше, чем банк рассчитал заранее.