Занижена самооценка? Ипотека – не для вас

Алена Продай, психолог, генеральный директор АН «Тригергрупп» – о психологии ипотечного заемщика.

Стабильная работа, хорошее здоровье и благоприятная экономическая ситуация в стране – вот условия, которые должны совпасть, чтобы человек решился на оформление ипотеки. О том, что влияет на принятие такого решения, портал МетрПрайс.ру побеседовал с Аленой Продай, психологом, генеральным директором АН «Тригергрупп».

- Как известно, на западе условия по ипотеке существенно лучше, но даже несмотря на это западные консультанты советуют своим соотечественникам не брать жилищные кредиты. Что уж говорить про Россию, где ставки выше и условия значительно жестче. Что Вы можете сказать в целом, с учетом отечественной специфики – как относиться к ипотеке в нашей стране?

Алена Продай. В этом вопросе помимо психологического и экономического аспектов есть еще и социальный. Для нашего рынка ипотека – это достаточно новый продукт, хотя у него и есть уже история. Тема жилищных кредитов часто вызывает у россиян негативные эмоции. Но рекомендация западных консультантов «не берите кредиты» – это всего лишь общий совет, а не экспертное мнение. Здесь надо апеллировать к положительному опыту: пока рынок был стабилен, ипотечные кредиты помогали людям решать их жилищные вопросы. То есть совет не брать ипотеку справедлив далеко не для всех стадий рынка, этот совет не всеобъемлющ, так скажем.

- Если бы Вы давали совет, скажем, родственнику или близкому человеку, который нуждается в бюджетном жилье, то что бы Вы могли порекомендовать: брать ипотеку в текущих условиях или снимать квартиру?

А.П. Если речь идет о бюджетном жилье и мы говорим о Москве и области, я бы рекомендовала брать ипотеку на Новую Москву и ближайшее Подмосковье, так как за счет кризиса там сейчас очень привлекательные цены. В нынешних реалиях речь не идет об элитном сегменте, поскольку на такое жилье очень редко берут ипотечный кредит, а если и берут, то причина оформления ипотеки выходит за рамки привычного представления о кредитовании – как правило.

В пользу покупки бюджетного жилья можно привести и тот факт, что сегодня это единственный сегмент, где частные инвесторы еще могут получить прибыль. И хотя мы слышим все эти разговоры, что с рынка они массово уходят, но те, кто остался, все еще могут заработать – я так считаю.

- Как человек может проверить себя, готов ли он выплачивать ипотечный кредит? Какие условия должны быть выполнены?

А.П. Прежде всего, это здоровье – потенциальный заемщик должен знать, что он ничем серьезным не болеет. Во-вторых, поддержка семьи. В-третьих, стабильная работа. Сюда, прежде всего, можно отнести уникальность своей профессии – от неё зависит, как быстро человек сможет найти работу в случае, если его сократят или компания закроется. Вообще, на сегодняшний день в условиях современных экономических реалий понятие стабильной работы достаточно размыто. В каждом конкретном случае человек должен опираться на свои собственные обстоятельства – начиная от субъективно-объективного ощущения себя как профессионала, от личностных взаимоотношений с руководством компании до понимания ситуации на рынке труда.

- Опишите, пожалуйста, психологический портрет потенциального ипотечного заемщика, который созрел для того, чтобы нести на себе груз кредитной ответственности.

А.П. Думаю, можно привести некий усредненный портрет: это социально активный человек со склонностью к риску, умением брать на себя ответственность, в возрасте от 30 до 45 лет (хотя возраст здесь понятие относительное).

Потенциальный заемщик должен быть гибким, готовым к изменениям, стрессоустойчивым, уверенным в завтрашнем дне за счет стабильности своего финансового положения. Подходят, на мой взгляд, здесь и молодые амбициозные люди с юношеским максимализмом и без опыта экстремальных переживаний. Почему? Представьте, что Вы любите собак, и они никогда в жизни Вас не кусали. Конечно, Ваше поведение в этом случае будет отличаться от поведения человека, который был покусан. Случись такое, Вы, может, и не стали бы меньше любить собак, но сто раз подумали бы, прежде чем подойти к ним. То есть заемщики без печального опыта решительнее, их уверенность в успехе может компенсировать какие-то преимущества опытности.

- Какие люди, напротив, не подходят психологически для того, чтобы выплачивать такие крупные кредиты?

А.П. Это люди с заниженной самооценкой, не готовые рисковать, сомневающиеся. Вообще, на мой взгляд, принятие решения об ипотеке сильно зависит от степени ответственности. Лучше, если это решение будет приниматься коллективно, в семье. Если заемщик заручится поддержкой других членов семьи, рисков уже будет меньше, следовательно, готовность к ипотеке – выше.

- Отличается ли, на Ваш взгляд, отношение к ипотеке в Москве и в регионах?

А.П. Безусловно. В столице крутятся совсем другие деньги и доля рисковых людей выше. Но и цены на жилье здесь совсем другие: однушка в Москве стоит как трешка в регионах, а то и как целый дом.

В Москве, поскольку это мегаполис, больше возможностей заработать, нежели в регионах. Также представим, например, ситуацию, что ипотеку берут Петя из Москвы и Вася из провинции. Если у того и другого возникнут какие-то форс-мажоры, то у Пети найти новую работу в Москве шансы гораздо выше, чем у Васи трудоустроиться в регионе. С другой стороны, в регионах все-таки люди больше опираются на семью, близких, то есть оформлении кредита здесь обычно является коллегиальным решением. Москвичи же, как правило, рассчитывают только на себя. Также в столице есть практика, что если человек не может выплачивать кредит за квартиру, он может сдать ее в аренду (если это построенный дом или вторичка), а сам временно проживать, например, в комнате или в спальном районе – то есть у него есть возможность пойти на ухудшение жилищных условий. В регионах же аренда не настолько развита, там такую схему провернуть сложнее.

- Как Вы считаете, как в будущем будет развиваться отношение к ипотеке в нашей стране? От чего это зависит?

А.П. Начать следует с того, что жилье отвечает самым базовым потребностям человека, соответственно, ипотека будет востребована и сама по себе не умрёт – если только это не будет вызвано какой-то специальной политикой государства. Во-вторых, все зависит от государственных и социальных программ – есть программа военной ипотеки, «Молодая семья», материнский капитал, то есть государство выделяет деньги, которые можно вложить в покупку жилья, – и это больше подспорье для людей, желающих вступить на путь ипотеки. То есть, если государство будет продолжать поддержку, то предпосылок для развития ипотеки будет больше. Ну и, конечно, все зависит от экономической ситуации в стране – в кризис количество желающих взять ипотечный кредит будет снижаться.