Пять мифов личного банкротства
Эксперты дали оценку первому году работы закона о банкротстве физлиц: он не сработал, но породил множество заблуждений.
Источник изображения: Фотобанк Лори
С момента принятия закона о банкротстве физических лиц прошло чуть больше года, и теперь можно вполне объективно оценить, помогает ли он россиянам разобраться с финансовыми проблемами. По словам экспертов, опрошенных порталом MetrPrice.ru, пока закон вызвал к жизни больше мифов и заблуждений. С другой стороны, стали очевидны и главные проблемы, которые мешают новой норме работать как задумано.
Дорогое удовольствие
1 октября 2015 года в России вступил в силу закон о личном банкротстве. С его помощью гражданин, накопивший большие долги и не имеющий возможности рассчитаться с кредиторами, может подать заявление о признании себя банкротом.
Цель процедуры личного банкротства – минимизировать, а в конечном итоге и полностью прекратить долговые обязательства гражданина. Если он добьётся открытия дела о банкротстве через суд, то сможет, прежде всего, остановить рост штрафов, пеней и других санкций по существующим долгам, а также предотвратить предъявление новых исков. Если у должника ещё есть возможность платить, можно рассмотреть возможность реструктуризации задолженности, если доходов нет – попытаться покрыть долг за счёт реализации имущества.
Но процедура банкротства – это не только возможности, но и множество неприятных обязательств. Так, например, суд может расторгнуть сделки, совершённые банкротом за последние 3 года, если придёт к выводу, что они могли нанести ущерб кредиторам. Помимо этого гражданин-банкрот лишится на определённый срок возможность получать новые кредиты, вполне возможно, что ему будет запрещён выезд из страны. Ко всему прочему, процедура не из дешёвых: оплата госпошлины, услуг финансового управляющего, внесения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и юридического сопровождения могут сложиться в сумму более 100 тыс. рублей.
Наплыва банкротов не случилось
«Год практики показал, что страхи, которыми нас пугал финансовый рынок, не оправдались, и никакого массового исхода должников к банкротству не произошло, – говорит Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заёмщиков», депутат VI созыва ГД РФ, автор поправок в Федеральный закон от 29.06.2015 № 154-ФЗ «Об урегулировании особенностей несостоятельности (банкротства) на территориях Республики Крым и города федерального значения Севастополя и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (о введении механизма банкротства физических лиц). – Количество обращений и судебных производств за год приблизилось к 15 000, это разумная цифра. Появились уже первые банкроты, то есть для кого-то процедура отработала весь регламент от начала и до конца».
Вместе с тем, говорит эксперт, проявился и ряд проблем, которые сегодня мешают применить нормы закона в отношении тех, кто в нем больше всего нуждается: в отношении граждан, у которых вообще нет никакого имущества.
«Как правило, у них же нет и денег на оплату судебных издержек и работу арбитражных управляющих, – замечает Виктор Климов. – И не важно, что летом сумму обязательного депозита, прописанного в законе, подняли с 10 до 25 тысяч рублей, – денег от этого у должников не появилось. А упрощенной процедуры даже для очевидных случаев пока не введено. Неожиданными не только для должников, но также для «арбитражников», экспертов и для нашего проекта стали судебные решения, принимаемые в отдельных регионах о прекращении дел ввиду отсутствия у должника имущества для реализации. То есть, настоящим банкротам отказывают в банкротстве».
Статистика банкротных дел, по словам эксперта, пока не очень показательна. Примерно в 70% случаях дело доходит до реализации имущества. Это понятная процедура, ограниченная нормами статьи 446 ГПК (нельзя продавать единственное жилье, необходимую для жизни бытовую технику, нероскошную мебель и пр.). Но ввиду сегодняшнего состояния застоя на рынке недвижимости эта реализация порой происходит по совсем уж бросовым ценам, говорит Виктор Климов. Впрочем, на состояние рынка недвижимости реализация жилья должников, конечно же, заметного влияния не оказывает.
Дорого и технически сложно
О том, что вступление в силу закона о банкротстве физлиц за год на рынок пока не повлияло, говорит и Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп». «Согласно подведенным итогам, россиян, имеющих долги в сумме свыше полумиллиона рублей и трехмесячную просрочку, насчитывается более 600 тысяч человек. Но только 5% их них подали заявление о банкротстве. Официально же были объявлены банкротами менее тысячи человек».
У столь скромных результатов есть несколько причин. «Во-первых, за процедуру сопровождения банкротства управляющие требуют порядка 100 тысяч рублей. Логично, что если заемщик не может погасить долг, то он вряд ли найдет такие средства на юриста, – поясняет эксперт. – А с учетом сложного оформления пакета документов (сбор кредитных договоров и справок о сумме задолженности), сделать это самостоятельно практически невозможно.
Во-вторых, отведенных законом полгода на реализацию имущества должника часто недостаточно. В результате судебные процедуры затягиваются на неопределенный срок, а физлицо не признается банкротом.
В-третьих, сами физлица не хотят признавать себя банкротами, ведь это крайняя мера, которая влечет негативные последствия для самого заемщика, например, пятно на его репутации, невозможность в течение последующих нескольких лет занимать руководящие должности, оформлять кредиты и пр.».
Мифы и заблуждения
Не выполнив целый ряд своих функций, закон о личном банкротстве в то же время вызвал к жизни сразу несколько мифов.
Миф 1. Планка задолженности – не менее 500 тысяч рублей.
«До сих пор многие ошибочно полагают, что ниже этой суммы долга в банкротство уйти нельзя, – говорит Виктор Климов (ОНФ «За права заемщиков»). – Это заблуждение. Мы специально сделали разными условия обращения (инициации) к процедуре банкротства для кредиторов и для должников. Если в суд обращается кредитор о признании должника банкротом, то, действительно, это возможно, только если сумма долга превышает 500 тысяч рублей. Если в суд за признанием себя банкротом обращается должник, то ограничения по сумме никакого нет, она может быть любой. При этом, конечно, не «смешной». Поскольку суд будет, в первую очередь, выносить решение об обоснованности обращения.
Миф 2. Закон позволяет «списать долги и жить, как прежде».
«Люди часто не понимают, что банкротство – это довольно сложная и неприятная процедура, предполагающая судебное разбирательство, оплату соответствующих издержек, доскональную проверку имущества и сделок гражданина за последние три года, с последующей возможной реализацией имущества и даже опротестованием совершенных сделок, если суд решит, что гражданин таким образом «прятал» от кредитора нажитое», – говорит Виктор Климов.
Миф 3. Банки заинтересованы в признании заёмщика банкротом.
На самом деле кредиторам не выгодно, чтобы должник обращался в суд за банкротством, комментирует Мария Литинецкая («Метриум Групп»). «После объявления процедуры банкротства физлица и реализации объекта залога с последующим погашением кредита, оставшуюся часть долга банк вынужден списать в свои убытки, поскольку с заемщика по закону «нечего взять». Именно по этой причине банки всеми силами стараются взаимодействовать с клиентами, «поддерживать жизнь» кредита – начислять штрафы и пени, получать хоть какие-то платежи. Ведь даже с учетом формирования резерва по просроченным ссудам это все равно погашаемый кредит, в отличие от займа заемщика-банкрота. Поэтому кредиторы стараются использовать различные инструменты, которые хоть в какой-то мере будут страховать их от появления в портфеле подобных убыточных активов от физических лиц-банкротов», разъясняет специалист.
Миф 4. Процедура банкротства освободит только от одного кредита, по остальным придётся платить.
«Вот ещё одно распространенное заблуждение, которое во многом не позволяет должнику решиться на процедуру банкротства, – говорит Ирина Доброхотова, председатель совета директоров «БЕСТ-Новострой». – На самом деле банкротство наступает сразу по всем обязательствам человека, включая ипотеку, потребкредит и даже долг соседу».
Миф 5. Можно заранее продать всё имущество, чтобы не пришлось отдавать его за долги.
«Существует мнение, что данным законом можно злоупотребить, например, распродать или подарить свое имущество, а потом объявить себя банкротом, и таким образом максимально сохранить нажитое и решить вопрос с долгом, – Ольга Балбек, заместитель директора по юридическим вопросам «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости». Но закон предусмотрел подобные ситуации. Если будет выяснено, что в течение года до объявления банкротом должник проводил подобные сделки, они могут быть признаны недействительными и на данное имущество будет обращено взыскание.
В следующих материалах портал MetrPrice.ru расскажет о способах мошенничества с жильём, которые появились после вступления в силу закона о личном банкротстве.