Ипотечный капкан: как сохранить квартиру?
Если с деньгами беда, а терять ипотечное жильё очень не хочется, необходимо активно искать новые источники дохода и договариваться с банком.
Источник изображения: Фотобанк Лори
Жизнь полна неожиданностей, и однажды ипотечный заёмщик может осознать, что денег на следующий ежемесячный платёж у него нет. К этому может привести внезапная потеря работы, болезни и другие внештатные ситуации. Как поступить, чтобы выйти из неприятностей с ипотекой без больших потерь, а именно – не потеряв квартиру?
Расскажите банку о трудностях
Самое первое, что следует предпринять, если вы не можете заплатить по кредиту, это сообщить об этом в свой банк. Скрываться, не отвечать на звонки и не платить месяцами – не выход: в конечном итоге платить всё равно придётся, только уже с учётом накопившей задолженности и штрафов за просрочку. А главное – договориться с банком о решении проблемы после первой допущенной просрочки будет уже в разы труднее.
Поэтому звоните в банк сразу же, как только возникло понимание, что вы не сможете заплатить следующий ежемесячный взнос по ипотеке. Если одолевают сомнения, стоит вспомнить, что банку совсем не выгоден дефолт заёмщика, из-за которого придётся изымать и продавать залоговую квартиру. Цель банка – заработать на процентах от выданных в пользование денег, а не на продаже обанкротившихся заёмщиков, поэтому банк – ваш союзник в борьбе с возникшими трудностями, а не наоборот.
Докажите, что решаете проблему
Одна из причин, которая может сильно подкосить платёжеспособность заёмщика, это потеря работы. Однако сама по себе ситуация с потерей работы не считается чем-то катастрофическим, и ожидать от банка поблажек только на этом основании нельзя. Банку-кредитору важно знать, что заёмщик работает с ситуацией, активно ищет новое место трудоустройства. Поэтому необходимо собрать и представить кредитору документы, которые подтвердят, во-первых, наличие трудностей, а во-вторых, докажут, что вы уже занимаетесь поиском решения. В случае потери работы такими документами являются:
- трудовая книжка с отметкой об увольнении (потерей работы считается только сокращение штата, а вот увольнение по собственному желанию сочувствия в банке не вызовет);
- справка о текущих доходах;
- справка о постановке на учёт в центр занятости населения – этот документ докажет, что вы ищете новую работу.
То же самое касается и других неожиданностей, которые могут помешать погашению кредита: рождение ребёнка, резкое ухудшение здоровья родственников, ущерб после пожара или наводнения. Принцип всё тот же: любые трудности, на которые вы будете ссылаться в банке, должны быть подтверждены документально.
Читайте также: Норма об изъятии единственного жилья за долги может коснуться 20 тысяч россиян
Три способа справиться с платежами
Если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильём и терять её совсем не хочется, перед заёмщиком встаёт задача справиться с ипотечными платежами любой ценой. Вариантов не много: можно договориться с банком о кредитных каникулах, попросить пересмотреть условия кредита или сделать ипотечную квартиру источником дохода.
1. Ипотечные каникулы
Некоторые заёмщики полагают, что банк может на какой-то период полностью освободить их от платы по кредиту, но это не так. Даже получив от банка согласие на кредитные каникулы, придётся ежемесячно платить некоторую сумму.
Ежемесячный платёж по ипотеке складывается из двух частей: из процентов за пользование деньгами и суммы на погашение основного долга. Предоставляя кредитные каникулы, банк, как правило, позволяет заёмщику временно оплачивать только проценты по кредиту. При этом сам долг не уменьшается. Последствия у кредитных каникул не из приятных: после их окончания ежемесячный платёж становится немного больше, а переплата за весь срок погашения кредита существенно вырастает.
Стоит заметить, что кредитные каникулы будут иметь разный эффект в зависимости от стадии погашения займа (при аннуитетной схеме погашения, а её сегодня используют практически все банки). Если вы только начали платить по кредиту, доля процентов в ежемесячном платеже ещё очень высока, и кредитные каникулы просто-напросто не решат вашей проблемы.
Читайте также: 5 мифов личного банкротства: можно ли избавиться от всех долгов с помощью нового закона?
2. Увеличение срока кредита
Если текущий ежемесячный платёж по ипотеке вам не по силам, можно обратиться в банк с просьбой скорректировать условия кредита – например, увеличить срок кредитования. Это поможет существенно снизить размер ежемесячного платежа. Конечно, растягивать ипотеку ещё на несколько лет не хочется, но в некоторых случаях это бывает единственным способом выбраться из трудного положения. В дальнейшем, когда финансовые проблемы останутся позади, можно будет заняться досрочным погашением ипотеки: ежемесячно вносить суммы больше, чем требуется по графику. Со временем это позволит сократить срок.
3. Сдать в аренду
Когда денег на кредит катастрофически не хватает, а отказываться от ипотечной квартиры никак нельзя, следует искать любые способы подзаработать. Источником дохода может стать сама ипотечная квартира, если сдать её в аренду. Правда, заёмщику при этом придётся либо на время переселиться к родственникам, либо снять намного более дешёвое жильё – например, вместо квартиры комнату или переселиться из Москвы в Подмосковье.
Данный способ таит в себе несколько важных нюансов, о которых стоит знать. Прежде всего, если купленная квартира находится в залоге по кредиту, то на её сдачу в аренду придётся получить разрешение банка. Во-вторых, не стоит забывать, что получение дохода с аренды жилья облагается налогом. К тому же, чтобы сдать ипотечную квартиру в аренду, заёмщику придётся искать арендаторов, проводить просмотры, заключать договора – забот будет не мало, но и выгода не заставит себя ждать: арендная ставка однокомнатной квартиры в Москве сегодня колеблется от 20 до 30 тыс. рублей, двухкомнатной – от 35 до 50 тыс. рублей.
---
Иногда ипотечным заёмщикам, попавшим в трудную ситуацию, советуют взять потребительский кредит в другом банке. Это довольно рискованный вариант, который совсем не гарантирует решения финансовых проблем. В ситуации, когда сбережения быстро тают, и вот-вот станет нечем платить по ипотеке, лучше не взваливать на себя дополнительные обязательства.
Портал MetrPrice.ru желает вам удачного разрешения всех проблем с жильём!
Читайте также: Занижена самооценка? Ипотека не для вас